W jaki sposób dokonać wyboru ubezpieczenia autocasco, aby pojazd był dobrze ubezpieczony?

Zakres ubezpieczenia (więcej na ten temat)

• Sprawdź i porównaj ryzyka (ich ilość i treść), które zostały objęte ochroną, ponieważ od tego zależy w jakim stopniu Twój samochód jest chroniony.
• Szczególnie dokładnie warto sprawdzić, w jaki sposób uregulowane zostały szkody żywiołowe - czasem ubezpieczyciel udziela ochrony od "nagłego działania sił przyrody", bez wyszczególnienia ryzyk (rozwiązanie lepsze), a czasem wprost wymienia poszczególne ryzyka: huragan, osuwanie się ziemi, itp. (w takim wypadku ważne jest, by ustalić, czy ochroną objęte są wszystkie najważniejsze ryzyka).

Ryzyko kradzieży

Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej (więcej na ten temat)

Zakres terytorialny

• W tym przypadku stosuje się różne rozwiązania. Zakres terytorialny może obejmować terytorium Polski oraz innych krajów i tak zazwyczaj jest, może też zostać ograniczony do terytorium Polski, z możliwością rozszerzenia ochrony i inne kraje. Mając to na uwadze, dobrze jest sprawdzić, jaki zakres ubezpieczenia został określony w ofercie.
• W przypadku osób podróżujących do krajów dawnego ZSRR ważne jest by sprawdzić, czy ubezpieczyciel udziela ochrony ubezpieczeniowej na ich terytorium, ponieważ powszechnie spotykanym rozwiązaniem jest wyłączanie lub ograniczenie ochrony ubezpieczeniowej na terytorium Rosji, Białorusi, Ukrainy i Mołdawii.

Franszyza integralna (więcej na ten temat)

Udziały własne (więcej na ten temat)

Ubezpieczyciele często wprowadzają do ogólnych warunków ubezpieczenia tak zwane udziały własne (obowiązkowe), o które pomniejszane są wypłacane odszkodowania, w przypadku wystąpienia szkody z określonych przyczyn lub w określonych warunkach (młodociany kierowca, kradzież pojazdu z miejsca niestrzeżonego, przekroczenie dozwolonej prędkości, itp.). Jeśli porównujesz poszczególne oferty ubezpieczenia, to ważne jest, by ustalić, czy ubezpieczyciel stosuje udziały własne i ewentualnie w jakiej wysokości, dopiero wówczas będzie wiadomo, która oferta rzeczywiście jest korzystniejsza.

Czasem można spotkać się z tak zwanymi dobrowolnymi udziałami własnymi – ubezpieczony godzi się na wprowadzenie udziału własnego w określonej wysokości, w zamian za obniżenie składki. W tym wypadku Ty sam decydujesz, czy wolisz:

• obniżoną składkę i ale w razie szkody poniesiesz część kosztów,
• standardową składkę, ale bez konieczności partycypowania w kosztach w razie szkody.

I wszystko wygląda rzeczywiście dobrze, możliwość wyboru cieszy, jednakże czasem oferta już z góry przewiduje udział własny i obniżoną stawkę (przez co wydaje się być tańsza), a jeśli ubezpieczający nie życzy sobie udziału własnego, wówczas musi dopłacić do standardowej wysokości składki. W takim przypadku może się okazać, że "tańsza" oferta wcale nie jest tańsza od konkurencyjnej oferty.

Potrącenia amortyzacyjne (więcej na ten temat)

• wiek pojazdu, od którego ubezpieczyciele zaczynają stosować potrącenia amortyzacyjne bywa różnie określany, np. począwszy od 3 roku eksploatacji, począwszy od 5 roku eksploatacji, itp.,
• wysokość potrąceń amortyzacyjnych jest z reguły mocno zróżnicowana, np. 30%, 40%.

Aby mieć pewność, że ubezpieczenie "tańsze" jest rzeczywiście tańsze, musisz sprawdzić, jaka jest wysokość potrąceń amortyzacyjnych i od którego roku eksploatacji pojazdu ubezpieczyciel zaczyna je stosować. Może się okazać, że w jednym przypadku Twój pojazd nie będzie się jeszcze kwalifikować do zastosowania amortyzacji (z powodu wieku), a w przypadku innej oferty amortyzacja będzie już stosowana (ponieważ ubezpieczyciel ustalił niższy próg wiekowy). Dlatego warto się upewnić, gdy porównuje się ceny ubezpieczeń.

Wariant ubezpieczenia

• serwisowym, w przypadku którego ubezpieczyciel pokrywa koszty wynikające z wystawionej przez warsztat naprawczy faktury VAT,
• kosztorysowym, w przypadku którego ubezpieczyciel sporządza własny kosztorys i na tej podstawie wypłaca odszkodowanie.

Zatem porównując oferty różnych ubezpieczycieli sprawdź, czy porównujesz takie same warianty ubezpieczenia, ponieważ wariant kosztorysowy jest tańszy, od serwisowego, ale w takim wypadku także odszkodowanie będzie znacznie niższe.

Limity na dodatkowe koszty w odszkodowaniu

W razie wystąpienia szkody, uszkodzenie pojazdu to często nie jedyny problem i nie jest to jedyne źródło potencjalnych kosztów:

• po wystąpieniu szkody pojazd zazwyczaj musi zostać odholowany do warsztatu – powstają koszty holowania,
• jeśli szkoda ma wystąpi w dzień wolny od pracy lub po godzinach pracy, wówczas dodatkowo mogą powstać koszty parkowania pojazdu,
• czasem powstaje konieczność przygotowania pojazdu do oględzin (np. wymontowania niektórych elementów, rozebrania silnika, itp.); czasem warsztaty naprawcze bezpłatnie przygotowują pojazd do oględzin, jednak najczęściej są to usługi odpłatne.

Jak widać, powinieneś ustalić, czy i ewentualnie jakie koszty dodatkowe są refundowane, ponieważ poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe stosują różne rozwiązania.

Assistance

Do ubezpieczenia autocasco często załączane jest ubezpieczenie assistance. Powinieneś sprawdzić, czy oferta ubezpieczenia obejmuje assistance i ewentualnie jaki jest jego zakres, ponieważ występują bardzo duże różnice pomiędzy ofertami poszczególnych ubezpieczycieli.

Szkody powstałe poza granicami Polski

Ubezpieczyciele stosują różne rozwiązania, w przypadku wystąpienia szkody poza granicami Polski (jeśli pojazd wymaga natychmiastowej naprawy). Z reguły pozwalają na prowizoryczną naprawę pojazdu do określonego limitu kosztów, jeśli pojazd jest uszkodzony w nieznacznym stopniu, a naprawa pozwoli bezpiecznie kontynuować jazdę. Wysokość tego limitu i sposób postępowania w przypadku poważniejszych szkód są zróżnicowane, w zależności od ubezpieczyciela (naprawy poza granicami Polski są drogie), dlatego jeśli często wyjeżdżasz autem poza granice Polski, warto to sprawdzić.